马上消费董事长赵国庆致辞

马上消费利用其“富慧养”智慧养殖项目，帮助养鸡户增收

　　十年，于历史长河不过浪花一瞬，但对于一个行业、一家企业，却足以写就一部荡气回肠的史诗。

　　2025年6月，马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）迎来了它的第一个十年。这不仅是一家诞生于中国西部金融中心重庆、服务于全国的金融科技企业的成长丰碑，更是中国消费金融行业在数字化浪潮中从粗放走向精耕的时代见证。

　　回望这筚路蓝缕的十年，马上消费的故事，是在时代机遇的十字路口，做出“向普惠而生”的笃定选择；是在漫漫征途中，坚守“为用户创造价值”的赤子之心；更是一场关于“能力优先于规模”的长期主义的胜利。

　　以普惠初心，赴长期之约，一部消费金融的“马上”十年简史也表明，金融的向善力量与企业的商业可持续，完全可以同向而行，并最终汇成奔涌向前的滔滔江河。

　　十字路口的选择

　　“正确的难路”与科技的信仰

　　故事的序章，始于2015年的中国。

　　彼时，移动互联网浪潮席卷，消费金融的赛道上既有蓝海的机遇，也充斥着P2P野蛮生长的乱象。数以亿计的蓝领、新市民、小镇青年，他们对美好生活充满渴望，却因缺少传统信贷记录，而被挡在金融服务的大门之外。

　　看清脚下的路，才能行稳致远。于是，创业之初，马上消费就做出了两个深刻影响未来的战略抉择。

　　一是身份的选择，我是谁？

　　必须持牌经营，向阳而生。2015年6月，在相继获得金融许可证和工商营业执照后，马上消费正式开业。在牌照尚不被许多从业者重视的年代，这并非权宜之计，而是对金融本质的敬畏。在马上消费创始人赵国庆看来，金融的核心是风控，任何脱离监管的创新终将是无源之水、无本之木。

　　二是路径的选择，怎么做？

　　必须科技自立，将命运握在自己手中。2015年2月，马上消费尚在筹备之际，就确立了“承科技基因，自主产研”的发展之路。赵国庆曾多次公开表示，公司的发展从来不追求规模最大，而是追求能力第一。他深知，服务普惠客群的巨大挑战在于如何以极低的成本，如何精准识别和管理海量用户的风险，答案只有一个：科技。

　　科技自立，坚决不要“技术外包”，而是通过一行行代码，来构建自己的核心能力。2015年11月，第一代自研信贷核心系统“泰山”上线；次年5月，自主研发的核心风控系统“Luma”紧随其后……可以说，在这条“正确的难路”上，正是凭借一系列的科技创新，才为马上消费后来的稳健发展，打下了最深、最牢固的地基。

　　漫漫长路的坚守

　　普惠的尺度与风险的敬畏

　　如果说战略选择决定了方向，那么持之以恒的坚守，则决定了能走多远。

　　在消费金融行业风云变幻的十年里，马上消费以近乎“苦行僧”般的执着，在三个方面展现了卓越的战略定力，将“普惠初心”刻进了业务的每一寸肌理。

　　首先是坚守客群定位，让金融服务有“广度”更有“温度”。

　　从2015年底的100万用户，到2020年4月突破1亿，再到2024年12月历史性地突破2亿，这些数字背后，是超千万此前没有任何信贷记录、由此建立人生第一条征信记录的“信用白户”。这不仅是商业版图的扩张，更是金融服务公平性的生动实践。

　　其次是坚守小额分散，对金融风险抱有“深度”的敬畏。

　　在行业一度盲目追求规模、放大杠杆的浮躁期，马上消费始终坚持笔均贷款额数千元的“小额分散”模式。这既是对用户的保护，倡导理性消费，也是企业穿越周期的“压舱石”。正是这种对风险的极致敬畏，让马上消费赢得了资本市场的严苛考验——2019年12月，公司成功在全国银行间债券市场发行首期ABS产品。

　　第三，是坚守合规生命线，追求行稳致远的“长度”。

　　在监管趋严、行业加速出清的背景下，许多机构步履维艰，而马上消费却凭借其前瞻性的合规布局和扎实的科技内功，逆势而上。2020年2月，公司正式获得“国家高新技术企业”认证，2020年11月，马上消费核心产品“安逸花”，获国家计算机病毒应急处理中心最高等级安全认证，为行业的健康、规范发展树立了清晰的标杆。

　　时间的复利

　　从“科技投入”到“能力溢出”

　　在马上消费的企业哲学中，“长期主义”并非一句口号，它有一个更坚实的内核——“能力主义”。换句话说，唯有持续构建不可被复制的核心能力，才能最终赢得时间的复利。十年征程，马上消费到底锻造出怎样的能力？

　　先看硬核的科技实力。

　　到2025年6月，在累计投入40亿元后，马上消费发明专利申请突破2600件，位列《2023年金融机构专利创新排行榜》全国Top10。尤其是自主研发的全国首个零售金融大模型“天镜”，瞄准了金融服务中“关键性任务动态适应性差、个性化要求与隐私保护矛盾”等核心痛点，目前已在智能客服等多个环节深度应用，意图识别率高达90%，用户自助解决率达91%，好评率提升23%。

　　更具里程碑意义的是，2023年12月，公司参与制定全球首个金融大模型国际标准。

　　再来看深厚的人才储备。

　　马上消费超4000名员工中，科技人才占比超过75%。2018年5月，该公司获准设立博士后科研工作站，并于2022年10月升格为国家级，与中国科学院、南开大学等21所高校共建联合实验室，成为汇聚顶尖智慧、加速科研成果转化的“加速器”。

　　又来看开放的生态共建。

　　一个真正的长期主义者，从不追求零和博弈。2022年2月，马上消费牵头成立了全国首个“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，通过“隐私计算”等尖端技术实现“数据可用不可见”，在保护用户隐私的前提下联防联控，共同向整个行业的“毒瘤”亮剑，展现了领军企业的责任与担当。

　　眺望下一个十年

　　回归实体，重塑价值

　　站在十年的新起点，马上消费的目光，投向了更广阔的星辰大海。科技能力赋能千行百业，已在社会责任中生动践行。

　　在重庆洛碛镇，养鸡户曾为管理散布在2000亩山林里的上万只鸡而头痛不已。马上消费“富慧养”智慧养殖项目，通过AI摄像头和物联网传感器，让养殖户用手机就能实时掌握鸡群数量、体重、健康状况。

　　这不仅将养殖成本降低超过15%，还将出栏率提升了3个百分点，更重要的是，这些可视化的养殖数据变成了银行的“数字信用”，帮助养殖户成功获得贷款。科技的光，就这样照进了传统的农舍，将数据变成了实实在在的资产。

　　又如，针对蓝领和新市民群体的求职难题，马上消费“逸骊Job”项目，提供一站式求职支持，为城市的繁荣和社会的稳定贡献了坚实力量。

　　再如智慧养老。面对人口老龄化趋势，马上消费研发的全国首款情感大模型养老陪护机器人“裴裴”，在重庆市第一社会福利院投入使用。“她”不仅能陪老人聊天解闷，进行情绪感知与交互，还能实时监测健康状况，为“养老金融”这篇大文章，写下了温暖的科技注脚。

　　十年磨一剑，锋刃始出鞘。

　　从2015年上线第一代核心系统，到2024年12月实现累计纳税突破100亿元的社会贡献；从一个初创公司，到2024年6月总部基地在两江新区正式开工，马上消费的十年征程，以普惠的初心回答了“为何出发”，以战略的坚守诠释了“如何前行”，更以硬核的能力筑牢了“走向未来”的根基。这是一家企业的成长史，更是一个时代的注脚。

　　展望未来，这艘以科技为帆、以普惠为舵的金融航船，正坚定地驶向服务实体经济、助推产业数字化的壮阔蓝海。它的下一个十年，必将在更广阔的舞台上，为“科技让生活更轻松”的使命，书写下更加璀璨夺目的新篇章！

　　钰峰 图片由马上消费提供