小雨点——科技型企业的小额贷款公司

科技氛围浓厚的小雨点职场

　　小贷公司能够做什么？相信绝大多数人给出的答案，是“做小额贷款业务”。不过，重庆小雨点小额贷款有限公司（简称“小雨点”）却热衷于搞科技研发。

　　就在不久前，该公司成功研发出“发票安心验”风控模型，成功实现了通过最小的样本量达到安全边界最大化，有效降低了相关信贷业务的欺诈风险，助其风控水平再上新台阶。

　　事实上，自2015年12月成立时起，小雨点就定位为金融科技企业。7年来，公司聚焦人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新技术研发，将科技与金融深度融合，在科技研发成果和服务实体经济、服务“三农”方面都取得了显著成果。

　　数据显示，截至11月底，小雨点已累计提交180项发明专利申请，其中国外36件、国内144件，涉及开发测试、区块链、人工智能、供应链等多个领域。

　　科技研发成果频出

　　作为小贷行业中具备强大科技基因的企业代表，小雨点一直将科技自主研发作为发展命脉。从成立至今，其坚持在科技研发、自主创新和人才引进与培养方面进行大量投入，组建了高学历、高技术和高资历的国际化团队。7年来，公司研发人员占比一直超过50%，团队研发实力逐年提升。

　　2019年以来，由于获批博士后建站资格并成功招收多名博士后进站，小雨点研发实力更是再上一个台阶。

　　得益于不断提升的研发实力，小雨点在人工智能、大数据、云计算、区块链和生物识别等新技术领域研发成果频出，建立起了信贷业务的数字化“防火墙”。

　　其中，在2022年，小雨点自主研发出了“发票安心验”风控模型、六脉神剑和规则森林挖掘算法等多项大数据、人工智能科技成果，让公司数字化风控水平受到业内广泛关注。

　　例如，该公司研发团队针对信贷业务审核过程中发现的借款企业修改发票数据等异常开票行为，对开票逻辑和全量客户共性特点进行了深入分析研究，仅用2个月时间就完成了“发票安心验”风控模型的研发及上线应用。该模型上线后，实现了零人工干预、全自动规则核验，达到了有效识别信贷欺诈、降本增效的设计初衷。

　　再如，其研发的一种新的规则挖掘算法——规则森林挖掘算法，具有前期不需要人工干预、数据挖掘效率更高等优点，可以通过对企业票据信息的挖掘和分析，对企业进行信用风险评估。近几个月来，该公司通过在小微企业票据类贷款中实践应用规则挖掘算法，贷款逾期率降低了20%以上。

　　小雨点今年研发出的另一款反欺诈武器——六脉神剑，则能够通过对大数据的挖掘和分析，弥补风控人员靠自身认知很难准确识别各种信贷欺诈的弊端，精准识别各类信贷欺诈行为。

　　“依托诸多科技研发成果构筑的信贷‘防火墙’，我们实现了所有系统的完全自主化及信贷业务的纯线上化，实现了快速发展。”小雨点相关负责人介绍，截至11月底，公司累计注册用户超过495万户，累计发放贷款超过245亿元人民币。

　　入选重庆市数字经济产业发展试点示范项目

　　科技研发方面的突出表现，也让小雨点获得了重庆等地的政府部门及一些国际机构、组织的高度认可。

　　早在2018年底，小雨点就成为重庆市第一家被认定为科技型企业的小额贷款公司。同年，公司还通过重庆市经信委审核，成功入列《2018年度重庆市技术创新指导性项目推荐目录》。

　　2020年7月，全球权威知识产权第三方机构IPRdaily联合incoPat创新指数研究中心发布“2020上半年全球企业区块链发明专利排行榜 （TOP100）”，小雨点作为重庆唯一一家上榜企业，以14项区块链发明专利申请量位列榜单第66位。这一名次排在了Ntt（日本最大电信服务提供商）、Paypal（美国领先国际贸易支付服务商）、eBay（全球线上拍卖购物平台）等国际知名企业以及中国的建设银行、中国电信等头部企业前面。

　　同年，公司再次获得国际级认可，荣获全球普惠金融领域最高奖——全球中小企业金融论坛“年度产品创新”铂金奖。此奖项被誉为该领域的“诺贝尔奖”。

　　2022年8月, 小雨点再次传来好消息：公司的“去中心化供应链智能生态全平台项目”，成功入选重庆市大数据应用发展管理局“2022年重庆市数字经济产业发展试点示范项目及资金支持项目”。

　　“基于去中心化供应链智能生态全平台系统，供应链上的多家企业可共同维护一个共有账本，解决企业间数据共享的信任问题。”小雨点相关负责人说，如此一来，就能够降低企业 IT 维护成本，减少企业间业务冲突，帮助企业更快进行结算。并且由于每一笔交易都会记录在这个共享账本上，企业还可追溯到每笔交易的源头，有利于其进行风险管控。

　　目前，经过在小雨点公司业务中的应用实践，该平台系统在助力信贷业务方面的优点也初步凸显出来：贷款申请客户量可提高20倍，催收回款率可提高50%，解决了传统供应链金融中信息滞后、风险响应不及时等问题。

　　用科技为实体经济和乡村振兴赋能

　　在用科技推动自身业务发展的同时，小雨点还积极以普惠金融服务为实体经济发展、小微市场主体和乡村振兴出智出力。

　　近年来，该公司成功打造了具有特色的物流金融、供应链金融和农业金融等面向小微企业、“三农”群体的信贷产品，让农户、小微市场主体等可通过App在线自主申请无抵押贷款。同时，还与国内数百个头部核心企业达成战略合作，为物流、农村出行、塑化、医药、休闲食品、种植和养殖等多个行业的小微市场主体提供金融服务。

　　不仅如此，小雨点还利用自身科技研发成果，为其他金融机构赋能。

　　例如，2021年，该公司为西北某农信机构定制了一套小微企业信用服务平台，助其实现了农业贷款业务线上化，平均放款时间从10天提升了到10分钟，业务效率大幅度提升。平台上线至今，该农信机构授信总额超过300亿元，用款总额达到150亿元，效果显著。

　　“党的二十大报告强调，必须坚持科技是第一生产力，加快实现高水平科技自立自强。而在金融科技这条赛道上，科技与业务深度融合、数字化与专业化协同发展，才能更好地形成核心竞争力。”小雨点相关负责人说，近期，小雨点的投资方——香港国盛集团将更名为小雨点集团。这对小雨点来说是一次品牌升级，以此为契机，未来公司将不忘初心，继续坚持科技自主研发，不断提升技术能力，以创新驱动信贷发展，更好地服务实体经济、乡村振兴和小微市场主体。

　　钟佳玲 图片由小雨点公司提供