花呗的“账单助手”功能可帮助用户理性消费

　　每个月，都有1.7亿人在做一件事：提醒自己理性消费。

　　他们会在支付宝里打开花呗的“账单助手”，设置当月消费的理想金额；而这1.7亿人中，又会有6700万人设置超支提醒，当消费者每个月花钱超过设定额度时，就会收到提醒。一些可能的冲动消费，在这一刻有了缓冲考虑时间。

　　许多用户反馈，使用账单助手后，月账单有不同程度减少，消费行为变得更有计划性。

　　其实，花呗和重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“重庆蚂蚁消金”）已经专注于“倡导理性借贷”一年多。一家消费金融公司，把“倡导理性借贷”设置成为KPI（关键绩效指标）的逻辑是什么？

　　消费信贷转向提升健康度

　　公开信息显示，2020年底，花呗主动下调部分年轻用户的信贷额度，不少用户额度被降至3000元以内。2021年1月，账单助手功能上线。

　　重庆蚂蚁消金是2021年6月获银保监会批准于重庆设立的持牌金融机构，也是花呗借呗如今的主体公司。

　　这一系列的动作，折射的是业务思路的变化。

　　重庆蚂蚁消金产品业务负责人方莉娜说：“过去埋头做业务，忙增长，现在回过头来看，我们忽略了外界几个重要的变化，我们开始关注如何从拓展服务的宽度转向提升健康度。”

　　作为一家持牌金融机构，重庆蚂蚁消金在有意识地克制互联网追求增长的本能，让金融回归金融：增长不再是最重要的目标，夯实金融服务适当性，让已有的数亿用户具备信贷管理能力，引导理性借贷，变成了最核心的KPI。

　　消费信贷曾经历不均衡快速发展

　　重庆蚂蚁消金把理性借贷设置成为核心KPI，背后还有深层社会原因。

　　业内人士普遍认为，过去10年，是消费信贷飞速发展的10年。

　　央行统计数据显示，剔除房贷后，全国的消费信贷规模从2015年末的4.8万亿元增加到2020年末的15万亿元，5年时间增加了10多万亿元。

　　在2012年，消费金融公司在中国还只是试点，仅在北京、天津、上海和成都4个城市开业。到2022年，全国一共有30家消费金融公司，其中银行参股的就有25家。

　　更为迅猛增长的是信用卡。

　　央行的支付体系运行数据显示，2011年—2021年，全国的信用卡开卡量从2.85亿张猛增至8亿张，平均授信额度2万元—3万元。

　　根据市场机构估算，目前整个消费信贷覆盖的人数已经超过6亿，但整体上呈现服务供给不平均、用户信贷管理能力继续提升的特点。

　　一方面，已经获得信贷服务的用户群体中，部分经济条件较好的用户获得的信贷额度过多、过高，存在多头借贷隐患；另一方面，3亿新市民群体，因职业、收入、常住地有较高流动性等因素，依旧缺少金融服务的支持，也缺少正确使用金融工具的知识。

　　重庆蚂蚁消金认为，无论是已有的花呗用户还是未来要去服务的新市民群体，都需要提升他们的信贷管理能力，引导理性借贷，提供更负责任的金融服务。

　　直接降额、频繁劝导并不科学

　　在账单助手的开发方面，重庆蚂蚁消金的团队一度也走了不少“弯路”。

　　在更早之前，花呗就曾考虑过理性消费的倡导，但是当时却把信贷额度限制作为了主要衡量标准之一。

　　曾经，花呗在所有用户消费支付时，都会加上一句“花呗提醒你理性消费”的文案，这遭到不少用户“差评”，认为影响使用体验。

　　花呗也曾对不少用户进行降额，但过去，用户普遍认为额度是自己靠良好的信用和使用记录积攒起来的，是信用“资产”，不能说降就降。

　　重庆蚂蚁消金对此进行了严格反思——频繁打扰用户或者简单“一刀切”降额，只能适得其反，并未让用户真正养成理性消费的习惯。提升用户的管理能力，把选择权交给用户，才是引导理性借贷的更长久之道。

　　花呗的最新数据也显示，用户大多数是理性的。一半以上的用户授信额度在5000元以下，90%的用户不会花光自己的额度。

　　构建健康的理想账单

　　堵不如疏。引导用户合理计划和管理自己的信贷额度，成为重庆蚂蚁消金团队的新课题。

　　关于“理想账单金额”的系统推荐值，方莉娜和她的团队经过了多轮讨论：授信额度、消费能力、还款能力，应该侧重于哪个？

　　最终，他们选择了用户“过去6个月的平均还款金额”作为系统推荐值。因为授信额度和消费能力往往代表着花费金额的上限，必然偏高。虽然系统推荐值只是一个参考，用户可以自主更改金额，但设定这个金额本身就是在提醒用户，消费需要有计划和节制。

　　设定每月“理想账单金额”后，花呗系统便会按照用户的设定播报预算消耗进度。一旦本月消费即将超过设定金额，花呗会在支付环节弹出提醒。

　　假如某个月账单金额陡增，超过用户还款能力时，花呗推出的“账单助手”功能则会建议用户先在能力范围内尽可能还款，剩下的再分期还。除了当月账单，“账单助手”还会把未来每个月的账单金额做可视化呈现。

　　重庆蚂蚁消金相关负责人表示，对用户来说，额度多少不是最重要的，有能力去合理安排这些额度才是理性借贷的关键。

　　金融知识科普工作需要久久为功

　　即使系统能够帮助用户设置“理想账单”推荐值，用户又应该如何根据自己需求调整？如何在调整的过程中更加理性？

　　面对这一问题，重庆蚂蚁消金继续推进理性借贷。

　　最近，花呗“账单助手”新增了知识答题的功能：

　　现金贷的钱可以借出来买房吗？

　　逾期记录上征信后，是不是还完就能修复？

　　利息超过多少算高利贷？

　　……

　　令人惊讶的是，看似常识性的问题对不少网友来说却是陌生的。上线第一天，这项功能的答题正确率只有20%。

　　无疑，消费金融也需要用户教育，而理性借贷就如同全民反诈一样，是一个全社会的大课题。

　　方莉娜表示：“金融消费的用户教育还需要做大量的工作，也都需要行业一起推进。”

　　首先是理性借贷的定义需要更清晰，也更具实操意义。虽然国际上有成熟经验，但不一定适合照搬到国内，因为国内的消费习惯、借贷观念与国外不同，也需要更精细化的指导原则。据悉，重庆蚂蚁消金正在与国内学术研究机构沟通，将理性借贷定义作为专门课题来研究。

　　其次，多头借贷的问题，需要协调各个市场主体才可能进一步改善。单个机构根据风控给到用户的授信额度可能是合理的，但若多家机构都给同一个用户提供额度，那就可能形成多头贷，用户很可能承受超出自己能力范围之外的经济压力。

　　最后是金融消费的大众教育，方莉娜说，“这个工作需要跟上行业发展，更需要久久为功。”

　　除了用账单助手、知识答题普及理性借贷，重庆蚂蚁消金更把线上金融教育落地到线下。

　　2022年4月20日，重庆蚂蚁消金公司主办的“账单里的重庆”金融健康科普展在来福士广场开幕，这是重庆首次举办沉浸式金融科普展。

　　展览通过重庆人的家庭账单故事和有趣的艺术互动装置，科普了多种金融知识，既有贴近感又有互动性，广受好评。

　　据悉，通过线上加线下融合，重庆蚂蚁消金将继续用大众喜闻乐见的形式倡导理性借贷，做负责任的金融服务。

　　崇小金 图片由蚂蚁消金提供