马上消费员工正在工作中

　　在重庆消费金融领域有这样一家企业，成立仅7年，就创造出中国消费金融行业若干个第一。它，就是全国消费金融领域头部企业、重庆首家持牌消费金融机构马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）。

　　截至今年6月末，马上消费累计纳税超55亿元，成为重庆金融改革创新的成功案例。

　　2022年上半年，该公司实现净收入57.01亿元，同比增长23.26%；1月-6月，缴纳税款达13.60亿元，同比增长252.33%，直接带动就业2500余人。

　　科技创新

　　专利数居全国行业第一

　　2015年3月，京东集团原副董事长赵国庆开始创业，在渝创办马上消费。这是一条艰难的赛道，当时，全国持牌消费金融机构已有9家，各地从事消费金融的小贷公司更是不计其数。

　　在激烈的竞争中杀出一条血路，赵国庆想到了科技金融，即通过大数据、区块链等智能技术，提升金融风险识别能力，降低运行成本，以此来构建竞争的“护城河”。

　　经过艰难的投票表决，马上消费开启了科技创新之路，招募人才组建了一支大数据研发团队，期望有朝一日“放大招”。

　　当时，整个消费金融市场还处在急速上升期，金融产品供小于求，浮躁的氛围中，从业者更看重当期业绩，鲜有人愿意在建立企业科技竞争力下功夫。零星的技术需求，也是通过外包来实现。在马上消费正式挂牌成立前，这支并没有背负KPI、没有考核压力的研发团队，10余人竟然全部流失。

　　决不能让短期利益蒙蔽双眼，必须把技术牢牢地掌握在自己手中。此后几年，赵国庆在科技投入上逐渐加码，将研发费用提升至营业收入的3%以上，去年甚至达到6%，研发人员占员工总数的比例在70%以上。这样的比例，在行业内堪称绝无仅有。同时，马上消费制定了人性化的人力资源策略，允许员工不离开所在城市，可在线上远程协同办公。此举为其在全国延揽了一批高素质金融科技人才。

　　舍得拿出真金白银招人、激励人，科技创新成果接踵而至。截至2022年6月30日，马上消费已申请发明专利625件。其中，已公开发明专利420件，授权发明专利121件，分别占全国消费金融行业的46.61%和56.02%，均列全国行业第一、全市金融领域第一。

　　值得一提的是，前不久，马上消费联合南开大学发明的一种带有同理心、面对多人沟通的对话技术，让机器人能更具备同理心参与到多人对话中。双方为此项发明联合撰写的论文，被自然语言处理与计算语言学领域顶级学术会议录用。

　　商业模式创新

　　壮大自营产品，聚集市场要素

　　凭借技术创造在白热化的消费金融行业站稳脚跟后，赵国庆立马投身于新商业模式的探索。在对全球科技标杆进行逐一梳理后，他发现，几乎所有成功企业都占据产业链关键环节，并具备强大的市场要素吸附能力。就消费金融行业而言，要做到这一步，就必须壮大自营产品。

　　事实上，创立之初，赵国庆就意识到自营产品的重要性，上线了自营产品安逸花App。用户在商家线下购物，需要分期付款时，可下载马上消费App注册登陆，提交资料，后台通过模型进行审批并授予额度。

　　为进一步快速拓展业务规模，从2018年开始，马上消费对既有的安逸花App进行容量和功能升级，链接腾讯这样的互联网巨头、各大银行，以及携程这样各个行业的头部企业。

　　当初还名不见经传的马上消费，凭啥能把腾讯、携程这样的“大佬”聚拢？答案是基于金融科技的资源共享。例如马上消费依托自身的科技服务能力，为其他金融机构的营销、获客、风控及运营平台业务等提供数字化服务，协助其拓展消费贷款业务，提升客户服务质量和效率。截至目前，仅川渝区域内的合作银行有41家。2021年至今，马上消费通过为金融机构及其他企业赋能等方式，促进商品和服务交易额达2542亿元，涵盖家居、装修和日常消费等重点消费领域。

　　自营产品是如何推动马上消费实现发展量级跃升的？以普惠金融为例。它首先从技术上构建了金融云和AI中台、业务中台、大数据中台相互结合的“一朵云+三个中台”IT架构，并与大数据结合，形成了集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式。

　　凭借这样的创新商业模式，截至2022年6月末，马上消费已累计连接线上线下消费场景200余个，合作金融机构超200家、合作商户超过100万家，能满足不同消费者在数码3C、旅游、家居装饰等诸多领域的消费金融需求。

　　创新再升级

　　打造金融业的“亚马逊”

　　6月19日，在马上消费成立七周年之际，赵国庆作了题为《致马上人的一封信——自强者强 自强者恒强 奋斗是最大的蓝海》的发言。

　　“放眼未来，人才是公司最重要的资产。我们坚持以人为本，有凝聚力的团队才有战斗力，不管顺境逆境，都能勇往直前。自强者恒强，当下是最好的自己，未来，我们继续奋斗，成为更好的自己！”赵国庆向员工们这样说道。

　　这份发言，与其说是对既往成功经验的总结，不如说是对未来新一轮大发展的布局。在赵国庆看来，要达成未来目标，关键靠人。广聚人才，他要进一步升级自营产品——打造金融业的“亚马逊”。

　　“我们是一个在区块链、大数据、人工智能、云计算领域全方位投入的公司，而且是全方位的应用。未来10年，我们会加大这些技术的开发力度，形成公司最重要的收入来源。而传统的息差收入在公司收入中的占比，将会越来越低。”赵国庆透露。

　　与自营产品升级、商业模式再创新同步的，还有持续不断的技术创新。近日，马上消费又公开了一项新发明——一种意图识别方法和装置。此项发明通过模型优化、意图识别实施逻辑两个模块，可以提升意图识别的准确率，让人机对话更轻松、准确。

　　发展的出发点和最终目的地，是民生。对一家企业而言，通过自身发展回馈社会，并从社会发展中寻找商机推动自身发展，是服务民生的最佳答卷。

　　以助推重庆建设国际消费中心城市为例。今年3月，马上消费上线“助力新市民 乐享新生活”主题购物节活动，通过消费贷款下单购物者超20万人，总下单金额超3亿元；5月初，马上消费又聚焦在城市中奋斗的3亿新市民用户，推出 “55新市民奋斗日”，累计为超过105万用户提升8.67亿消费额度，为新市民用户发放福利权益礼包50万份；6月，马上消费趁势推出“逸路同行，未来可7”周年促消费活动，为用户送出包括7亿额度免息券、现金红包、电动车、京东E卡在内的大礼包……

　　奋斗是最大的蓝海！在疫情等多重不利因素影响下，消费金融行业增速放缓，当初那些迟于创新的同行，或转型或被淘汰，马上消费却一枝独秀，不仅业绩成倍增长，还大举扩展人才队伍。近3年来，这家企业新入职中高端人才近500人，均来自阿里、腾讯、华为等头部科技企业。

　　于金 图片由马上消费提供