重庆蚂蚁消费金融有限公司

花呗落地消费贷财政贴息政策，联动平台商家加码补贴

蚂蚁消金通过场景实时风控系统，精准满足消费额度需求

花呗上线额度互动功能“小红花”，支持用户提交职业技能证书提额

“金融科普花花车”开进高校，面向年轻人开展趣味科普活动，传递健康消费理念

　　消费是经济增长的重要拉动力，其“压舱石”作用愈发凸显。党的二十届四中全会审议通过的“十五五”规划建议明确提出“大力提振消费”，并部署“加大直达消费者的普惠政策力度”等具体举措。2026年是“十五五”开局之年，年初，财政部、中国人民银行和金融监管总局三部门联合发文，优化实施个人消费贷款财政贴息政策，向市场释放提振消费的积极信号。

　　作为个人消费贷财政贴息首批经办机构之一，蚂蚁消金积极响应政策要求，通过“政策补贴+金融支持+商家优惠”组合措施，运用AI科技提升风控与消保能力，助力普惠金融健康发展，让消费金融精准滴灌适度的消费需求。

　　落地消费贷财政贴息政策

　　政金企联动加码惠民补贴

　　2025年8月，财政部和中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，通过财政贴息，降低居民消费信贷成本。

　　蚂蚁消金率先通过花呗分期为消费者提供国家贴息服务。为放大政策提振消费的效应，联动平台商家，在国家贴息1%基础上，加码为消费者补贴到免息，让消费者得到真金白银的实惠。数据显示，自2025年9月政策落地以来，花呗联合平台商家为消费者补贴金额，较上年同比增长23%。

　　去年双11期间，在政策带动下，平台商家扩大免息覆盖，拉高免息期数，为消费者提供过亿款分期免息商品，最高可享受24期分期免息。淘宝天猫同步上线“国家贴息”商品专区，集中展示贴息免息商品，上线后已经有数千万消费者浏览，政策触达更多消费者。

　　消费成本的下降提振了消费意愿，双11期间，人均分期消费金额较9月提升了18%。

　　从消费品类来看，老百姓提升生活品质的相关消费需求显著释放。“国家贴息”专区上线后，服饰、家电、家居家装、汽车、潮玩等行业，分期免息交易额增长均超20%，其中服饰品类增长近50%。

　　花呗将国家贴息政策应用到分期免息场景后，有利于实现消费补贴的精准滴灌，平台商家也实现了销售增长。提供全店免息的商家感受更明显，某头部实木家具品牌分期成交额增长80%、全店增长近20%；另一知名扫地机器人品牌分期成交额增长90%、全店增长超30%。

　　以个人消费信贷助力实体经济、提振健康消费，蚂蚁消金将持续做好政策落地，提升消费者服务体验与消费灵活性。

　　AI场景风控精准发力

　　让信贷资金滴灌适度消费需求

　　AI大模型时代，场景风控在实时决策和需求预判领域取得重要突破，让消费金融服务能触达更多有合理消费需求的人群，为信贷资金“精准滴灌”消费需求提供支撑。蚂蚁消金打造的AI场景实时风控系统，凭借大模型的理解和推理能力，结合多模态异构网络、动态时序网络等前沿技术，实现了从“看标准化数据”到“读懂真实需求”的转变，让风控决策更精准、更高效。

　　一位刚入职的外卖员在专卖店选购工作必需的电动车，价格4000元。当他用花呗付款瞬间，系统自动匹配临时额度，顺利完成交易。

　　这一看似简单的信贷支付背后，是对传统风控难题的突破：对于缺乏收入证明、信用记录等“标准化数据”的新就业人群，如何在交易瞬间判断其需求的真实性与合理性？

　　蚂蚁消金的AI场景实时风控系统给出了答案。系统在交易瞬间捕捉用户身份、商户规模信誉、商品品类和价格等碎片化信息，综合推理出这是为工作开展的真实合理消费需求，从而快速完成信贷决策。

　　类似的精准服务，还体现在对确定性消费需求的预判上。针对职场新人购房后普遍面临装修资金压力，场景风控系统深度分析用户近期消费行为等数据，再借助大模型知识库，运用监督学习、组内对比学习等技术，综合测算用户资金需求，定向授予6个月装修额度。

　　升级后的风控系统，像一位“超级风控专家”，在用户分析、模型搭建、策略制定和审批流程等环节实现全面优化，尤其强化了对非结构化数据的处理能力。

　　具体来说，风控能力的跃迁主要体现在三个维度。其一，用户画像更“立体”。系统能挖掘以往被忽略的信用特征，生成人生阶段、消费偏好等120余种动态标签，实现用户需求和风险的深度洞察。其二，服务效率大幅提升。系统整合更广泛的数据源并构建知识图谱，将建模和策略研发周期从30天压缩至72小时，全链路自动化率突破90%。其三，实时决策能力提升。系统依托多智能体协同架构，授信决策可根据实时数据流动态优化，在提升通过率同时防范欺诈，精准匹配不同用户不同场景的消费需求，年预计节省风控专家工时在1万小时以上。

　　AI风控的“主动服务”是否会带来更高的风险？

　　数据给出了明确答案。2024年，蚂蚁消金依托场景风控系统为5000万用户提供提额服务，带动交易额超1000亿元。同时，这类场景化信贷的风险水平较整体用户平均水平低20%。

　　新一代场景风控真正“读懂”了用户需求，其服务的并非“高风险人群”，而是那些有真实消费需求、却被传统风控忽略的“薄数据人群”，实现了“促消费”与“控风险”的双重提升。

　　行业首创“小红花”自证提额功能

　　把额度管理权交给用户

　　蚂蚁消金的花呗让很多无法在传统银行申请信用卡的用户，也可以享受到类似信用卡的服务。为了更好满足年轻群体的合理消费需求，蚂蚁消金运用智能交互式风控技术打造花呗“小红花”自证提额功能，支持用户通过职业证书、学习技能证书、学历奖项类证书、工作证明四大类超1000种材料申请提额，首次把额度管理权交给用户，让消费金融产品更加贴合真实需求。

　　网友尝试后发现，不仅可以提交导游资格证、护士执业资格证等《国家职业资格目录》认证证书，也可以提交人工智能训练师、咖啡师、美甲师等新兴职业能力证书，可以说涵盖了各行各业。提交并审核通过后，可获得100元-3000元不等的额度提升。

　　“证书提额”这一模式，在业内尚属首创，因为要让系统自动识别超过1000种证书并非易事。“小红花”功能依托蚂蚁消金最新的智能实时交互式风控技术，把大模型技术应用到风控领域，实现两大创新。

　　其一，是智能高效的多模态识别与验真体系。基于垂类大模型的统一识别、理解、评价，完成对1000种资质材料证书的识别，不管是复印件、拍照、电子证还是截图，识别准确率达到97%。结合视觉、行为、推理、攻防的多维智能防御体系，可以对25种伪造欺骗手法进行识别，验真准确率达到92%。

　　其二，是LLM原生驱动的实时信贷决策。结合长期信用资质的静态画像，和短期信贷供给的动态画像，对用户提交的证书信息进行专家级理解，结合学历、职业、收入、风险等进行资质分层精细化推理，然后实时决策，是否给这个用户提升授信，提升多少。

　　“小红花”让年轻用户、职场新人有了用软实力撬动信用的可能。AI技术“读懂”技能证书里的专业能力、工作证明里的职业稳定性，转化为有价值的信用证明。数据显示，使用“小红花”功能提额的用户的金融健康度表现优异，不良率不到蚂蚁消金整体用户的一半。

　　在赋予用户提额自主权的同时，蚂蚁消金也注重引导用户理性消费，推出全国首个理性消费管理工具“账单助手”，向用户开放额度使用上限设定、大额和超额消费提醒等功能，鼓励消费者根据收支情况合理规划金融工具使用。截至目前，已有超2.7亿用户使用过该工具，其中主动订阅提醒功能的用户，不良率较行业大盘低8%。

　　筑牢安全与教育双防线

　　守护健康消费生态

　　作为坚持普惠理念的持牌消费金融机构，蚂蚁消金累计服务用户数已经超过4亿户，在2024年蚂蚁消金服务的消费者中，有1.27亿为新市民群体。

　　蚂蚁消金认为，利用数智技术发展普惠金融，要把金融安全和健康放在首要位置。公司借助AI技术防范金融风险、优化消保工作流程；深耕金融教育，筑牢安全与教育双防线；加强与社会各界联动合作，全方位护航健康的消费金融生态。

　　在消保服务智能化转型过程中，蚂蚁消金搭建了智能消保工作台和智能调解大模型，推动金融服务消保从传统人工模式向智能化转型，提升服务效率的同时，提升消保客服满意度到90%以上。

　　在金融教育领域，蚂蚁消金在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下，创新推出“金融科普花花车”项目。针对中老年、灵活用工人员和大学生等金融素养重点培育群体，把理性消费、呵护征信、防范非法集资、反网络诈骗等金融知识，融入趣味答题互动、特色服务体验、新颖周边派送等有记忆点的科普活动中，提供实用的金融知识。

　　为提升金融科普内容专业性，“花花车”持续加强与专业机构的合作，目前已与72家金融机构达成合作，开展超300场金融科普小课堂活动。在重庆“3·15”金融消费者权益保护专题宣传活动中，蚂蚁消金联合30余家金融机构以“金融科普花花车”为载体，发布“重庆十大非法金融中介警示案例”，现场拆解贷款中介、征信修复等骗局，有效提升市民风险防范意识。

　　自发车以来，“花花车”重点聚焦年轻群体，与中国家庭教育学会、各省市公安系统合作，走进清华、复旦、武大、上海音乐学院等51所高校，为高校学生量身打造兼具专业性与趣味性的金融科普课程，帮助年轻群体树立理性健康金融消费观。　

　　图文由蚂蚁消金提供