小微数字平台总体架构图

晋冀鲁苏粤黔担保协会联盟36家成员单位在重庆小微担保考察调研

　　重庆市小微企业融资担保有限公司（以下简称“重庆小微担保”）贯彻落实中央金融工作会议精神，紧扣中央决策部署，围绕市委、市政府工作安排，在市委金融办、市财政局和相关部门支持下，把改革向深入推进，将数字化转型作为推动公司高质量发展的根本动力，积极融入和服务数字重庆建设，将数字化技术、数字化思维、数字化认知贯穿业务运营全链条，促进工作体系重构、业务流程再造、体制机制重塑，走出了一条“以‘智’促转，以‘畅’促达”的政府性融资担保数字化探索之路。

　　数智赋能成就全新精彩，去年以来，重庆小微担保实现新增担保2.31万户、担保金额141.61亿元，在保户数3.76万户，担保金额173.18亿元，以金融活水助力小微企业稳步快跑，保障实体经济行稳致远。

　　做优服务

　　让企业办事更省心更便捷

　　“时间就是金钱，比起大企业，我们这种家庭作坊对时间更为敏感。”小梁是重庆一家水果店的老板，去年他发现市场出现新变化，决定尽快通过融资抓住直播电商发展契机。和过去繁杂的融资程序不同，小梁有了新体验：“基本上都是在线上完成，整个融资过程不到3天。”

　　在担保贷款签约环节，通过人脸识别，个人客户的各类授权和合同签约，以及企业类客户的税务和人行征信授权，均可线上进行；在抵押物评估环节，引入抵押物估值平台，极大提升押品估值的公允性，同时减少各种不规范的估值资料……类似上述的便捷性，让很多像小梁这样办理业务的小微企业主坦言有点“不敢相信”。

　　“便捷”是如何实现的？“通过数字化手段让数据多跑路、企业少跑腿。”据重庆小微担保相关负责人介绍，重庆小微担保打造的小微数字平台，将服务流程变成线上全程，其背后保障系统与业务系统互联互通，使得整个担保业务链条实现环环相扣，资料实时痕迹管理，推动经办效率大幅提升。

　　与此同时，通过业务办理前置风控，重庆小微担保还推动了批量化业务的转型升级。即小微担保在获得企业融资需求的第一时间，就对企业实施在线授权进入风控智能审核模型，通过大数据交叉验证、综合评判对客户全方位画像，审核后向银行端输出是否担保、担保多少的精确结果，既实现风险管理增强，也提升了银担合作效率，助力企业办事更便捷。

　　从优流程、减前置，集成再造业务体系，数字赋能下重庆小微担保服务企业、服务发展的能力正得到持续提升，目前平均审核时间已缩短至2日以内，有效助力小微主体抢到发展先机。

　　做精管理

　　让风险防控更智慧更高效

　　融资担保机构作为连接金融机构和企业之间的桥梁，服务对象基本是风险较高的小微企业，在为企业提供融资担保服务时也面临较大风险。如何有效、合理防控风险也是重庆小微担保持续探索的问题。

　　在回答这个问题上，数字转型给出了答案。“通过大数据、人工智能等技术手段，数字金融能够更精准地评估风险，为担保业务提供更可靠的风险评估依据。”据重庆小微担保相关负责人介绍，针对小微企业风险管理难度大、尽调困难等问题，重庆小微担保积极接入关键信用数据和行为数据，探索搭建了风控架构并研发模型，建立了适合小微主体特点的线上线下相结合的智能风控体系。

　　据上述负责人介绍，该体系涵盖了征信、工商、司法等200余项指标、800余项标签的数据指标体系。通过建立风险策略模型、风险评分模型、授信额度模型、保后预警模型、逾期催收模型5大模型，对历史数据进行清洗、分析，结合外部数据，重庆小微担保可以为客户提供精准画像，覆盖审批授信、承保放款、保后预警等保前、保中、保后全生命周期。

　　同时，在此基础上通过多维度综合评估企业的风险状况和还款能力，重庆小微担保还能提供更加精准、个性化的金融产品和服务。

　　以蓝保建材公司为例，该公司因缺乏抵押物，面临融资难题。直到重庆小微担保通过大数据精准画像，整合企业经营数据和客户需求，为公司提供200万元贷款，企业发展迎来改变。如今该企业通过融资解了“渴”，已成长为重庆市专精特新中小企业。

　　做足创新

　　让行业影响更显著更专业

　　重庆小微担保数字化转型的影响不止于此，经过近两年的探索，其模式已成功走出示范之路，实现从“能用”到“好用”再到“输出”的三次转变。

　　“在1.0版本，我们打造了小微数字平台，集成业务系统、智能风控系统、OA系统、财务系统、官微官网等子系统，实现了从无到有的跨越。”据重庆小微担保相关负责人介绍，初期平台系统建设集合七大功能板块，初步提升了金融服务效率和便捷度。

　　去年以来，重庆小微担保继续对该平台进行迭代升级，新的2.0版本遵循“小功能、微服务、可组合、快配置”的原则，将功能切割成可集成、可扩展、可复用、可组合的功能模块。平台根据小微主体所在行业的不同风险重点、不同普惠产品要求、与银行的不同合作模式，新产品从申请授权、审核审批、签约登记、收费开票、代偿追偿到核销管理全流程，通过功能模块的快速组合，实现一站式配置上线，满足了直保业务的多样化需求。

　　“去年全年完成业务系统新增需求开发上线251项，有效应对业务高速发展下的需求变化。”上述负责人表示，值得一提的是，重庆小微担保作为政府性担保体系信息化建设的探路者，已走出一条可推广、可复制的数字化建设之路，并向行业伙伴提供了数字化探索的重庆方案。

　　2024年，继完成武汉融担公司数字化业务咨询服务一期项目后，重庆小微担保又成功获选青岛融担集团数智化建设解决方案的提供商，这标志着公司在全国政府性融资担保行业内，成为输出数字化转型成果的先驱者。截至目前，更吸引了全国各地近200家金融机构先后莅临考察调研。

　　恒者行远，思者常新。未来，重庆小微担保还将继续坚持稳中求进工作总基调，不断探索创新，为推动社会经济的稳定发展贡献更大的力量。

　　吴金锴 图片由重庆市小微企业融资担保有限公司提供